2019年10月12日
手機支付風靡中國時 美國爭議5年內信用卡是否被棄
日期:2018-03-21 16:00

據《華爾街日報》報道,全球支付系統正經歷一場演變。手機和互聯網技術的進步促使應用和其它數字平臺興起,人們通過智能手機就能夠為商品和服務付錢,無需現金或傳統的信用卡和借記卡。美國消費者接納這些技術的速度有多快,他們是否會因此拋棄信用卡,這些問題仍有待觀察。

埃森哲咨詢有限公司的一項研究顯示,56%的美國消費者知道這些技術可實現手機支付,但經常使用手機支付的消費者不足25%。不過,調查表明,對手機支付的接納呈現上升之勢。

一些專家表示,認為信用卡將逝的報道過于夸張。他們表示,受消費者青睞、使用便利的信用卡不會很快就消亡。但有些持相反意見的專家稱,由于移動支付更便利、收費更低、也更安全,五年內人們將不再需要信用卡。

正方:信用卡并不會很快消失。

喬治梅森大學莫卡特斯中心的高級學者湯姆·米勒(Tom Miller)表示,目前信用卡的一些服務是新興支付平臺無法提供的。

五年后信用卡是否會被新興的支付技術或資金轉移技術所取代?不大可能。對于大多數美國人而言,信用卡是“低科技、好科技”的典范。

移動錢包等數字支付形式正與信用卡展開競爭,但美國的數字支付普及速度相對較慢。最近的一項研究顯示,45%的受訪者表示信用卡支付更為便捷。消費者并未強烈要求停用信用卡,因為它們輕便,不像手機那樣需充電,還防水防摔。信用卡還可供家庭成員使用。另外,用手機就可以讀取卡號。

未來是否會出現內裝芯片的迷你信用卡?Visa已經在測試一種支付戒指。指紋或視網膜技術可能最終成為許多消費者使用的“芯片”。這些技術也有可能在安全和便利性上超越現有的產品。

無論未來信用卡會長什么樣,信用卡需求的延續時間將遠遠超過五年。

在任何時間、任何地點都可以購買商品和服務,可分期償還,這是信用卡吸引消費者的地方。購買商品后,許多不同年齡段的消費者都可選擇通過信用卡分期還款。

美國人對信用卡的忠誠度很高,尤其是千禧一代。學生們常常談論轉賬很方便的手機應用,但他們大多數也擁有一張信用卡。美聯儲的波士頓分行在2015年展開的一項調查顯示,美國消費者中有四分之三使用信用卡。聯邦儲備委員會的一項調查表明,美國家庭中大約44%每個月都負有信用卡債務,這些家庭的平均信用卡債務為5700美元。

互聯網技術讓在線支付網絡和借貸平臺紛紛涌現,有些人稱,它們將削減交易費用和向借貸者提供無擔保貸款的費用。雖然一些企業和消費者受益于這些平臺,但它們無法完全替代信用卡。次級借款人可能無法享受這些新型借貸平臺。所有消費者都可以從信用卡的諸多功能中獲益,如立即免息借款、無需每次都得等待審批、可選擇分期還款、避免一些有爭議的費用以及各種積分兌換計劃。

使用信用卡可以輕松地預定機票、旅館房間和打車。信用卡的日常開支積分可兌換成航空里程或現金。對于許多人而言,不擁有一張信用卡似乎是難以想象的。

反方: 人們接納電子支付技術的速度將加快。

穆迪分析公司的消費信貸研究主管克里斯蒂安·德里蒂斯(Cristian deRitis)持有相反的看法,他認為,信用卡在國家經濟中扮演重要角色,但未來五年對信用卡的需求將逐漸減少。電子支付比信用卡更安全、更方便、費用更低。

目前信用卡發揮著兩個重要功能。一是允許消費者和企業快速便利地為商品和服務付款,從而促進商業發展。二是,信用卡成為向消費者提供無擔保貸款的一種主要方式。經濟將需要一個系統執行這些任務,但未來這個系統不會是信用卡。由于高準入門檻和大規模經濟,目前只存在數個信用卡發放銀行,這導致交易費用相對較高,即每次購買的手續費為1%至4%。創立在線支付網絡的成本大幅減少,手機和互聯網技術正快速擾亂信用卡支付模式。

消費者現在可通過短信和在線服務進行支付,繞開了處理信用卡的專有網絡。Apple Pay和Google Pay等手機應用也促使交易費用下降,這些應用通過生物識別安全系統、定位技術等工具能夠大幅減少與實體卡片相關的詐騙交易。

雖然五年內信用卡的需求將大減,但仍有人將堅持使用信用卡,就好比,盡管早已出現更好的替代服務,一些人仍偏愛紙質支票。然而,種種跡象表明,信用卡被替代已成必然趨勢。

千禧一代正快速接受Paypal等服務,研究數據表明,近40%的智能手機用戶至少安裝了一個支付應用。

與此同時,年輕人對信用卡的態度正迅速變化。千禧一代中年齡較小的人并不像他們父母那樣青睞信用卡,部分原因在于美國2009年通過的一項法律讓21歲以下的年輕人在沒有擔任人的情況下很難申請到信用卡。隨著數字支付服務的不斷擴展,他們中有許多人將放棄信用卡。

擁有信用額度供緊急情況使用,工資和儲蓄緊張時動用信用卡,這是許多人使用信用卡的原因,但也是有代價的。信用卡逾期還款需要承擔較高的利息。

互聯網技術允許一些服務發揮與信用卡相同的功能,但費用更低。LendingClub和Prosper等在線借貸平臺為借方和更廣泛的潛在貸方提供了交易的機會,進而降低借方在已有債務上或購買新商品時需繳納的利息。

下一代消費者借貸或許將包括一種更“基于銷售”的方式,貸方在每次購買的基礎上,根據借方的實時消費和收入數據來評估借方的違約風險。

在未來,消費者仍需要各種獲取無擔保貸款的途徑,只是他們不再需要隨身攜帶塑料卡片,信用卡或許將以其他形式出現在人們的生活中。

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